规模的陷阱:金融化背后的套路、弯路与出路

规模的陷阱:金融化背后的套路、弯路与出路

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  文/火柴Q

  来源:甲子光年(jazzyear)

  2018年已经过去了三分之二,给人的总体印象是“措手不及”。

  其实所有措手不及,都有前因和伏笔。危险的信号,比想象中来得要早一些。

  一个又一个“焦点”在过去几个月次第传来,焦虑、危机的蔓延不再以月,而是以天计算:多种空气币归零;P2P爆雷并迅速牵涉消费电子、便利店等实体行业;汇率大幅波动,人民币贬值;超市里的猪肉涨到了10元一斤,大水漫过“华北平原菜篮子” 寿光后,香菜更是涨到40元一斤,所有人都像海子一样“从明天起,关心粮食和蔬菜”,但却不是人人都有一所房子,“面朝大海,春暖花开”,没房子的人把怒火指向了背着“哄抢房源、拉高房租”罪名的长租公寓平台。

  积雪需要一个冬天,雪崩却只需要几秒。

  站在转向的临界点,回望来路,满满是套路和弯路。

  套路:金融化的必然性

  什么是套路?

  是“打着左转向灯往右转”;是《国产凌凌漆》里,周星驰对袁咏仪说“你看这个大哥大,其实它是个刮胡刀;你看这个刮胡刀,其实它是吹风机”;是表层水面之下,还有另一套运行逻辑。

  陷入“爆仓”舆论风波的自如、蛋壳等长租公寓平台近期让很多租客恍然大悟:原来自己以为的房租合同其实是贷款合同,自己莫名其妙从第三方放贷机构贷了一年的房租,不知不觉中“被网贷”了,看起来差别不大,可未来如果平台出现运营风险,房子可能没得住了,钱还得照还。已被杭州鼎家跑路波及的4000多名租客目前就正在焦头烂额中艰难维权。

  长租公寓平台不可推卸的责任在于,刻意混淆贷款和租金的区别,避免告知租户其中的风险——他们会宣传自己的优惠政策、马卡龙色窗帘和北欧地毯,但从来不会给你开个风险小课堂。

  在自如App长长的电子合同中,被标黄的、需要特别阅读的部分是第七条“违约责任”——告知租客各种要交违约金的情况:你可不要随便退房、违约。

合同中将违约条款高亮

合同中将违约条款高亮

  

  而第二条“房屋租金、押金及服务费”中关于支付方式的区别,租客作为借款人的权益和风险则被一笔带过——“以乙方与京东签署的《信用付款(自如白条)服务协议》为准(白条付款方式)”,“以乙方与出借人前述的贷款相关合同条约为准(自如客专享分期方式)”。

合同中关于贷款的部分

合同中关于贷款的部分

  

  混淆贷款和租金就已经够让公众气愤了,更令人们忍无可忍的是,据一些自媒体报道,平台在套到租客的贷款后,一下子获得了一年房租,但给房东付款时是按月或按季付的,期限差给了平台一大把现金,他们便用这些钱去抢新的房源,像拍卖名画一样竞相叫价。广为流传的故事是“天通苑抢房事件”,房东自称,在自如和蛋壳的轮番竞争中,他本打算以7500元/月出租的120平两居室最后获得了10800元的报价,涨了40%。

  “骗贷款”加用骗来的贷款抬高房价,长租公寓平台一时成了口诛笔伐中导致此轮一线城市房租暴涨的罪魁祸首。

  然而,这里要厘清的是,把房租暴涨全部归结为长租公寓平台的罪责有失偏颇,更冷静地来看,长租平台的套路只是房租上涨的催化剂。涨价的底层原因仍是一线城市租赁市场供需不平衡,且由于大面积拆违、楼市调控政策等,让市场产生了供需即将越来越不平衡的预期。所以各平台开始铆着劲、带着钱抢市场,谁都不想错过窗口。

  长租公寓平台真正的套路在哪?

  在上述一系列操作中,其实有长租公寓平台的两种套路:“小套路”是鸡贼的唬着人贷款,这已涉及违规,平台挨骂是咎由自取;而真正的“大套路”,则是整个长租公寓平台在商业模式上的“金融化”——而这套操作的高级之处在于,它完全是合理、合法、聪明、有效,且有收益的。

  金融化本身并非洪水猛兽。事实上,政策对租赁市场的金融化也是支持的。

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